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Le montant minimum de la couverture responsabilité civile que vous devez maintenir varie d'un État à l'autre. Mais, méfiez-vous car chaque État fixe ses propres minimums «légaux» qui peuvent ou non vous fournir une couverture suffisante. Au-delà de ces minimums légaux, toute couverture supplémentaire est achetée à la discrétion de l'acheteur. La clé ici est de trouver un équilibre entre une couverture adéquate et un paiement excessif pour l'assurance afin d'avoir la tranquillité d'esprit pour vous et votre famille..

Il existe plusieurs types de couverture d'assurance que vous rencontrerez lors de l'achat des tarifs. La couverture des dommages corporels et matériels est la plus courante car elle est obligatoire dans la plupart des États. De nombreux assureurs offrent également une couverture supplémentaire avec différents niveaux de protection financière. Nous y reviendrons dans une minute, mais il y a quelques choses que vous devez savoir en premier.

Les lignes directrices générales publiées par Consumer Reports suggèrent un minimum de 100 000 $ par personne pour une responsabilité adéquate en cas de dommages corporels et 300 000 $ par accident, plus 100 000 $ pour la responsabilité en cas de dommages matériels. Votre assureur paierait ces montants à une personne avec laquelle vous avez été impliqué dans un accident. La responsabilité en cas de blessures corporelles est requise dans la plupart des États et indemnise le conducteur et les passagers d'un autre véhicule avec lequel vous avez eu un accident. Les passagers de votre véhicule sont également couverts. La protection de vos actifs contre les poursuites est le point clé derrière cette couverture. Vous pourriez être poursuivi même si l'accident n'est pas de votre faute.

Ce type de couverture est vendu progressivement et désigne à la fois le montant de la couverture par personne que vous avez en cas d'accident, avec une limite supplémentaire par accident. Si vous souscrivez une couverture de 100 000 $ / 300 000 $ pour dommages corporels, par exemple, chaque personne blessée dans un accident où vous êtes en faute pourrait être indemnisée de 100 000 $, mais seulement jusqu'à 300 000 $ par accident..

La couverture dont vous avez besoin dépend des actifs que vous devez protéger. Considérez ceci: si vous gagnez 25 000 $ par an et louez un appartement, 50 000 $ / 100 000 $ devraient suffire. Cependant, si vous gagnez plus de 60000 $, êtes propriétaire d'un condo d'une valeur de 150000 $ et avez 25000 $ de plus en placements personnels, alors une couverture de 100000 $ / 300000 $ est plus ce que vous recherchez..

Votre prime de responsabilité civile pour dommages corporels dépend de plusieurs variables allant de l'âge et de l'état matrimonial à votre crédit et votre dossier de conduite. L'endroit où vous vivez a également un impact important sur votre tarif. Par exemple, le Département des assurances de l'État de New York affirme qu'un homme marié de 35 ans vivant dans le comté rural de Cortland pour augmenter sa couverture à 100000 USD / 300000 USD de 25000 USD / 50000 USD paierait 86 USD de plus par an en moyenne. Dans la Grosse Pomme, ce même homme devrait payer 240 dollars supplémentaires par an car la fréquence des accidents et des blessures corporelles est nettement plus élevée.

Si vous avez des actifs importants, obtenez 300 000 $ en dommages corporels sur votre police automobile et 300 000 $ sur la partie responsabilité civile de votre police habitation. Ensuite, dépensez 150 $ à 300 $ supplémentaires pour une police parapluie d'un million de dollars pour vous couvrir contre toutes sortes de réclamations en responsabilité. Si vous voulez toujours plus de couverture, pour un million supplémentaire, le coût est négligeable. L'Institut d'information sur l'assurance dit que c'est généralement 75 $ pour augmenter votre couverture à 2 millions de dollars, puis 50 $ pour chaque million supplémentaire de couverture..

La responsabilité civile pour dommages à la propriété paie pour la réparation et le remplacement du véhicule et / ou des biens d'autrui en cas d'accident. Les minimums d'État peuvent être aussi bas que 5000 $ de couverture, mais ce n'est guère suffisant pour même commencer à réparer une nouvelle Cadillac ou Mercedes-Benz, par exemple. Une meilleure stratégie serait d'avoir une couverture de 50 000 $ sur chaque véhicule que vous possédez. Votre pari le plus sûr, cependant, serait d'avoir au moins 100000 $ de couverture totale en responsabilité civile pour dommages matériels..

La plupart des polices d'assurance automobile peuvent être assorties de protections plus spécifiques. Des frais supplémentaires s'appliqueront. De nombreux automobilistes optent pour une couverture complète et collision, car elle paie facilement lorsque votre véhicule est endommagé ou perdu en raison de choses comme le vandalisme, les catastrophes naturelles et le vol. D'autre part, la collision paie pour réparer ou remplacer complètement votre véhicule après un accident. Les franchises pour l'une ou l'autre des couvertures varient de 250 $ à 1 000 $ par sinistre et les assurés choisissent généralement les leurs. Il vaut mieux opter pour la franchise la plus élevée que vous puissiez vous permettre. Cela réduira la prime pour ce type de couverture, mais le véritable objectif de la couverture collision est de vous protéger contre les grosses pertes plutôt que les petites. Parfois, il est plus logique de payer de sa poche pour de petites réparations.

Une collision et une couverture complète peuvent représenter 30 à 40% de votre prime totale. Il s'agit d'une couverture de valeur en espèces, ce qui signifie que si votre véhicule est radié, sa valeur Kelley Blue Book est la valeur maximale que vous pouvez récupérer. Il est judicieux d'abandonner cette couverture sur les véhicules plus anciens et d'économiser de la pâte si le coût de votre collision et complet est supérieur à 10% de la valeur comptable de votre véhicule. Généralement, c'est environ cinq ans pour la plupart des véhicules. Votre plus grande considération devrait être que si vous vous débarrassez de cette couverture et que votre véhicule est volé, radié ou endommagé dans un accident responsable, vous serez coincé à payer les factures..

La couverture des automobilistes non assurés ou sous-assurés est une option de filet de sécurité qui paie les frais médicaux et / ou funéraires pour vous et votre famille si vous êtes blessé ou pire par un conducteur en fuite, ou un conducteur sans assurance suffisante pour couvrir les dommages. Ces politiques couvrent généralement les accidents de vélo et de piétons; et, payer les dommages matériels et / ou corporels causés par un autre automobiliste non couvert par une assurance responsabilité civile. De nombreux experts pensent que cette couverture est essentielle compte tenu de la prévalence des conducteurs non assurés à l'échelle nationale. Vous devriez obtenir le même montant que vous le feriez pour la responsabilité civile corporelle, qui coûte en moyenne environ 40 $ par an pour 100000 $ et compensera tout ce que votre assurance médicale ne couvre pas..

La couverture de protection contre les blessures corporelles couvre les frais médicaux et / ou funéraires pour vous et votre famille résultant d'un accident, quelle que soit la faute de celui-ci. Ce n'est pas nécessaire si vous détenez des polices d'assurance maladie, vie et invalidité distinctes. Si tel est le cas, ignorez complètement celui-ci, car ces types de dépenses sont probablement déjà couverts. Si vous n'êtes pas sûr, allez chercher ces politiques et commencez à lire.

La plupart des compagnies d'assurance essaieront de vous vendre un certain nombre de suppléments de police pour accompagner l'essentiel. Vous n'êtes pas obligé de prendre ces extras et beaucoup n'en valent même pas la peine. Le remboursement de la location, par exemple, paie un maigre montant quotidien pendant que votre voiture est en réparation après un accident. Non seulement le remboursement de la location est généralement faible et les chances que vous en ayez besoin tout aussi éloignées, mais sa limite est souvent épuisée avant même que les réparations ne soient terminées, ou avant que vous n'ayez trouvé un remplaçant approprié dans le cas où votre véhicule serait radié. Vous avez de meilleures chances que l'autre automobiliste soit en faute, auquel cas son assurance paiera pour cela.

Un autre avantage est la couverture d'assistance routière pour le remorquage, qui paie pour remorquer votre véhicule chez un concessionnaire ou un atelier de réparation. À 20 $ à 25 $ ou plus par an, votre argent serait mieux dépensé pour l'AAA ou une autre adhésion à un club automobile si vous n'en êtes pas déjà un.

Un supplément qui est exponentiellement plus utile, cependant, est la couverture complète du verre. Assurez-vous de poser des questions à ce sujet, car les pare-brise cassés sont courants et coûteux à remplacer. De plus, vous ne savez jamais quand l'un des enfants du voisin fera une faute sur un terrain sur votre siège arrière.